¿Qué es el “Subsidy Cliff”? Y cómo saber si seguirás calificando para ayuda en 2026

Si has estado recibiendo ayuda para pagar tu seguro médico del Marketplace, quizás hayas escuchado el término "subsidy cliff" o “acantilado de subsidios”. Esto se refiere al límite de ingresos donde, si ganas incluso un dólar de más, podrías perder toda la ayuda financiera para tu prima mensual. Gracias a reglas temporales del Plan de Rescate Estadounidense (ARP) y la Ley de Reducción de la Inflación (IRA), este límite ha estado suspendido, pero podría regresar en 2026.

Aquí te explicamos qué significa, cómo saber si estás en riesgo y qué tipo de ingresos se toman en cuenta para determinar si calificas para subsidios.

¿Qué es el Subsidy Cliff?

Antes de que se aprobaran el ARP y la IRA, los subsidios del Marketplace solo estaban disponibles para personas que ganaban entre el 100% y el 400% del Nivel Federal de Pobreza (FPL). Eso significaba que si tu ingreso pasaba incluso por $1 del 400%, perdías toda la ayuda. Para muchas familias, esto podía representar un aumento de $800 a $1,500 o más por mes en primas.

El ARP eliminó temporalmente ese límite y permitió que las personas por encima del 400% del FPL aún pudieran recibir ayuda, dependiendo de su edad, código postal y precios de los planes. Pero a menos que el Congreso actúe, esos cambios vencerán al final de 2025. Si eso sucede, solo las personas que ganen entre el 100% y el 400% del FPL calificarán para subsidios en 2026.

¿Qué ingresos cuenta el Marketplace?

Una de las preguntas más comunes que recibimos es: ¿Qué ingreso se usa para saber si califico para subsidios?

La respuesta es: tu Ingreso Bruto Ajustado Modificado (MAGI). Este número lo usan tanto el IRS como el Marketplace para determinar tu elegibilidad para ahorros en el seguro de salud.

Así es como funciona:

• Ingreso bruto: Es el total de lo que ganas por trabajo u otras fuentes antes de cualquier deducción.

• Ingreso bruto ajustado (AGI): Es tu ingreso bruto menos ciertos ajustes como deducciones por trabajo independiente, intereses de préstamos estudiantiles y aportes a planes de jubilación.

• MAGI: Es tu AGI más ciertos ingresos no tributables como beneficios del Seguro Social, ingresos en el extranjero o intereses exentos de impuestos.

El Marketplace usa tu MAGI para calcular los subsidios. Generalmente, puedes encontrar tu AGI en la línea 11 del formulario 1040 del IRS. Si tienes ingresos no tributables como Seguro Social, esos montos pueden necesitar agregarse para obtener tu MAGI.

¿Por qué importa esto en 2026?

Si tu ingreso termina estando justo por encima del 400% del FPL, y el Congreso permite que regrese el subsidy cliff, podrías tener que pagar el precio completo de tu plan—y devolver cualquier ayuda que recibiste durante el año cuando hagas tus impuestos.

Por eso es crucial:

• Revisar tus declaraciones de impuestos de 2024 y 2025

• Estimar tus ingresos de 2026 con anticipación

• Hablar con un asesor fiscal o con un agente local de Utah Avenue Insurance

¿Tienes ingresos variables o eres trabajador independiente? Debes tener aún más cuidado

Si eres trabajador por cuenta propia o tienes ingresos que varían, puede ser difícil saber cuál será tu MAGI. Un buen contador o tenedor de libros puede ayudarte a:

• Llevar un control mensual de ingresos

• Decidir si debes comprar equipo este año o esperar al próximo para obtener una mejor deducción fiscal

• Evitar pasar accidentalmente el límite por unos cientos de dólares

Nosotros lo vigilamos por ti

En Utah Avenue Insurance, estamos atentos a si el Congreso decide traer de vuelta el subsidy cliff. Si quieres mantenerte informado y asegurarte de que tu plan siga siendo accesible en 2026, estamos aquí para ayudarte.

Mejor cobertura empieza aquí. Asegurémonos de que sigas protegido—sin importar lo que decida el Congreso.