¿Qué es el “Subsidy Cliff”? Podrías volver a pagar el precio completo del seguro médico en 2026

Si has estado recibiendo ayuda financiera para tu seguro médico a través del Mercado de Seguros (Marketplace), probablemente te has beneficiado de los subsidios ampliados que se aprobaron con dos leyes federales importantes: el Plan de Rescate Estadounidense (ARP) y la Ley de Reducción de la Inflación (IRA). Estos programas aumentaron temporalmente los subsidios disponibles y eliminaron lo que antes se conocía como el “subsidy cliff” o “acantilado de subsidios”. Pero estos cambios están programados para expirar a finales de 2025.

Aquí te explicamos qué significa esto y cómo podría afectar tu cobertura.

¿Qué es el Plan de Rescate Estadounidense (ARP)?

Aprobado en 2021 en respuesta a la pandemia de COVID-19, el ARP hizo que el seguro médico fuera más accesible para millones de estadounidenses:

• Aumentando el monto de los subsidios mensuales (también conocidos como APTC—Créditos fiscales anticipados para la prima). Esta es la ayuda que el gobierno te da para pagar tu prima mensual, basada en tus ingresos, tamaño del hogar, fechas de nacimiento y código postal.

• Ampliando la elegibilidad para que personas que ganan más del 400% del Nivel Federal de Pobreza (FPL) también pudieran calificar. Esto eliminó el llamado "subsidy cliff" y ayudó a muchas familias a mantener un seguro médico cuando no tenían otra opción. Garantizó que ninguna persona o familia pagara más del 8.5% de sus ingresos por el seguro médico.

¿Qué es la Ley de Reducción de la Inflación (IRA)?

La IRA, aprobada en 2022, extendió los subsidios del ARP hasta finales de 2025. Si no se aprueba una nueva ley, estos subsidios desaparecerán al terminar este año. Esperamos que el Congreso los extienda nuevamente, ya que han hecho que el seguro médico sea mucho más asequible, especialmente para trabajadores independientes sin acceso a un plan de salud por parte de su trabajo.

¿Qué es el Nivel Federal de Pobreza (FPL)?

El Nivel Federal de Pobreza (FPL) es una medida que el gobierno usa para determinar quién califica para programas de asistencia. Se basa en el tamaño del hogar y el ingreso anual, y se ajusta cada año.

En 2025, por ejemplo:

• El 100% del FPL para un adulto solo es aproximadamente $15,000/año,

• El 300% del FPL es aproximadamente $45,000/año,

• El 400% es aproximadamente $60,000/año.

¿Por qué el Mercado usa el FPL?

Los subsidios del Marketplace se calculan en una escala que depende del porcentaje del FPL que ganas. Cuanto menor sea tu ingreso en comparación con el FPL, más ayuda recibirás para pagar tu seguro.

Gracias al ARP y la IRA:

• Personas con ingresos de hasta 150% del FPL pueden calificar para planes con $0 en primas mensuales.

• Familias con ingresos por encima del 400% del FPL también han recibido algo de ayuda, especialmente si viven en áreas con primas altas.

Antes de 2021, si tu ingreso pasaba incluso por $1 el límite del 400%, perdías toda la ayuda—eso es lo que llamamos el “subsidy cliff” y lo que hemos podido evitar estos últimos años.

¿Qué pasará si estos subsidios expiran?

Si el Congreso no aprueba una extensión, los subsidios del Marketplace se reducirán, y muchas familias de ingresos medios—especialmente aquellas que ganan más del 300% del FPL—podrían ver un fuerte aumento en sus primas mensuales a partir de 2026.

Por eso estaremos muy atentos a estos cambios y ayudando a nuestros clientes a prepararse.

Si estás estimando tus ingresos por encima del 300% del FPL, ahora es el momento ideal para revisar tu declaración de impuestos y los ingresos actuales del año. Cambios pequeños—como un bono, un aumento de salario, o que tu pareja vuelva a trabajar—pueden hacer que te pases del 400%. Sin los subsidios ampliados, incluso unos pocos dólares extra podrían hacerte perder toda la ayuda y tener que pagar el precio completo del plan al declarar impuestos, lo que puede superar los $10,000. Te recomendamos agendar una revisión a mitad de año para saber dónde estás parado.

También vale la pena considerar otras opciones. Si rechazaste un plan de salud del trabajo porque se consideraba inaccesible, ahora podría ser una mejor alternativa que pagar el precio completo de un plan del Marketplace. Además, existen planes de salud privados disponibles todo el año, aunque suelen tener limitaciones como redes más pequeñas y falta de cobertura garantizada para condiciones preexistentes. En Utah, SelectHealth podría ofrecer pronto un nuevo plan privado que incluya Intermountain Healthcare (ICH) en su red, lo que podría ser una opción interesante si estás buscando alternativas al Marketplace.

Para revisar tus opciones y proteger tu presupuesto, contacta a un agente local de Utah Avenue Insurance. Estamos aquí para ayudarte a entender tus opciones y mantener tu cobertura asequible sin importar los cambios que vengan.