El “Subsidy Cliff” Regresa en 2026: Lo Que Necesitas Saber Sobre el Costo de Tu Seguro de Salud

Durante los últimos años, el seguro médico a través del Marketplace ha sido más accesible que nunca para muchas familias e individuos. Durante la pandemia del COVID-19, el gobierno federal amplió los subsidios para ayudar a las personas a mantener su cobertura médica en tiempos de incertidumbre. Estos cambios temporales redujeron las primas mensuales, ayudaron a que más hogares de ingresos medios calificaran para ayuda y eliminaron límites estrictos de ingresos que antes dejaban a muchas personas sin apoyo.

Gracias a estos subsidios mejorados, muchas personas pudieron seguir calificando para ayuda incluso cuando sus ingresos aumentaron. En lugar de perder toda la ayuda al llegar a cierto nivel de ingresos, el monto de la ayuda se basaba en un porcentaje del ingreso del hogar, lo que hizo que el costo del seguro fuera más predecible y manejable.

Sin embargo, estas mejoras siempre fueron temporales. El Congreso estableció una fecha de vencimiento, y esa fecha ya pasó. Para la cobertura de 2026, el Marketplace regresa a las reglas originales de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA), incluyendo el regreso del “subsidy cliff”.

¿Qué Es el Subsidy Cliff?

Cuando se creó originalmente el ACA, los subsidios solo estaban disponibles para hogares con ingresos entre el 100% y el 400% del Nivel Federal de Pobreza (FPL). Si el ingreso de tu hogar superaba el 400% del FPL aunque fuera por un solo dólar, perdías toda la ayuda y tenías que pagar el precio completo de tu seguro médico.

A ese corte abrupto se le conoce como el subsidy cliff.

Durante los últimos años, el Congreso eliminó temporalmente este límite de ingresos. En lugar de un corte total, la ayuda se basaba en cuánto del ingreso del hogar se destinaba a la prima del seguro. Esa protección ya no existe y el límite de ingresos regresa oficialmente para 2026.

Aunque el Congreso todavía está discutiendo posibles cambios o extensiones, no estamos contando con que eso ocurra. Estamos planeando como si el subsidy cliff estuviera completamente en vigor para 2026. Si se realizan cambios, seremos de los primeros en saberlo y ayudaremos de inmediato a nuestros clientes a actualizar su solicitud del Marketplace.

¿Qué Es el Nivel Federal de Pobreza (FPL)?

El Nivel Federal de Pobreza (FPL) es una guía de ingresos que publica el gobierno federal cada año. Se ajusta anualmente por inflación y varía según el tamaño del hogar. Entre más grande sea el hogar, mayor es el límite de ingresos.

Los subsidios del Marketplace se determinan comparando el ingreso de tu hogar con el FPL correspondiente al año de cobertura.

👉 Para la cobertura del Marketplace en 2026, puedes calificar para subsidios si tu ingreso es MENOR al 400% del FPL para el tamaño de tu hogar.👉 Si tu ingreso supera ese límite —aunque sea por un dólar— puedes perder toda la ayuda.

Límites de Ingresos al 400% del FPL para la Cobertura 2026

Para calificar para subsidios en 2026, tu ingreso debe estar por debajo de los siguientes límites:

• Hogar de 1 persona: $62,600

• Hogar de 2 personas: $84,600

• Hogar de 3 personas: $106,600

• Hogar de 4 personas: $128,600

• Hogar de 5 personas: $150,600

• Hogar de 6 personas: $172,600

• Hogar de 7 personas: $194,600

• Hogar de 8 personas: $216,600

• Hogar de 9 personas: Agrega aproximadamente $22,000 por cada persona adicional

No hay una reducción gradual por encima de este nivel. Pasarte del límite por solo $1 puede significar pagar el precio completo del seguro médico.

¿Qué Es el AGI y Por Qué Es Importante?

Tu Ingreso Bruto Ajustado (AGI) es básicamente tu ingreso bruto total antes de aplicar la deducción estándar, con solo algunos ajustes específicos restados. No es tu ingreso tributable final, y este es el número que el Marketplace utiliza para determinar si calificas para subsidios.

⚠️ RECUADRO IMPORTANTE

AGI ≠ Ingreso tributableLos subsidios del Marketplace se basan en tu AGI (y MAGI) — no en el ingreso que ves después de aplicar la deducción estándar en tu declaración de impuestos.

Ingresos que normalmente cuentan para el AGI incluyen:

• Sueldos y salarios (ingresos W-2)

• Ingresos por trabajo por cuenta propia o negocio

• Intereses y dividendos

• Ganancias de capital (inversiones)

• Ingresos de jubilación (IRA, 401(k), pensiones sujetas a impuestos)

• Ingresos por renta

• Ingresos por desempleo (parte tributable)

• Seguro Social tributable (cuando aplica)

Deducciones comunes que pueden reducir el AGI incluyen:

• Aportaciones a IRA tradicional (si son deducibles)

• Aportaciones a una HSA

• Intereses de préstamos estudiantiles (si califican)

• Ciertas deducciones para trabajadores por cuenta propia

• Aportaciones a planes de retiro para autoempleados (SEP, SIMPLE, solo 401(k))

Importante: El Marketplace Usa MAGI

Para efectos de subsidios, el Marketplace utiliza el Ingreso Bruto Ajustado Modificado (MAGI). El MAGI comienza con tu AGI y luego suma ciertos ingresos si los tienes, como:

• Intereses exentos de impuestos

• Seguro Social no tributable

• Algunos ingresos extranjeros

Para muchas personas, el AGI y el MAGI son iguales o muy similares, pero este es el número que el Marketplace usa para decidir si calificas para ayuda.

Por Qué el Subsidy Cliff Puede Ser Muy Costoso

Si caes en el subsidy cliff, serás responsable de pagar la prima completa de tu seguro médico.

Para muchas familias —especialmente en áreas rurales— esto puede significar $2,000 o más al mes, o más de $24,000 al año.

Peor aún, si recibiste subsidios durante el año basados en un ingreso estimado y tu MAGI final supera el 400% del FPL, es posible que tengas que devolver cada dólar del subsidio al momento de declarar impuestos.

Por Qué Este Cambio Es Tan Importante

Durante los últimos años, muchas personas del Marketplace no tuvieron que preocuparse tanto por aumentos de ingresos. Aumentos salariales, bonos, crecimiento de negocios, inversiones o retiros de jubilación no significaban automáticamente perder ayuda.

Eso ha cambiado.

Si tu ingreso está cerca del límite, incluso pequeños cambios pueden ponerte en un riesgo financiero serio.

Qué Debes Hacer Ahora

Debido a que los subsidios del seguro médico para 2026 se basan en tu ingreso, es fundamental revisar tus números después de presentar tu declaración de impuestos de 2025.

Recomendamos:

• Revisar tu AGI y MAGI con tu agente

• Actualizar tu solicitud del Marketplace si tu ingreso cambió

• Hablar sobre posibles riesgos de ingresos

• Asegurarte de entender qué pasa si superas el límite

Una revisión rápida ahora puede evitar una sorpresa muy costosa más adelante.

Conclusión

El subsidy cliff regresa oficialmente en 2026. Si el ingreso de tu hogar está por debajo del 400% del Nivel Federal de Pobreza, podrías calificar para ayuda. Si tu ingreso supera ese límite aunque sea por un solo dólar, podrías perder todos los subsidios, pagar el precio completo de tu seguro médico y posiblemente deber miles de dólares al declarar impuestos.

Si no estás seguro dónde cae tu ingreso o si este cambia de año en año, habla con tu agente local de seguros de salud. Estamos aquí para ayudarte a entender tus opciones, revisar tus números y protegerte de riesgos innecesarios.

Mejor cobertura empieza aquí.