Antes de cancelar su plan de medicamentos recetados de Medicare: Entienda la penalización de la Parte D
Si el costo de su plan de medicamentos recetados de Medicare aumentará para 2027, es posible que se pregunte si realmente necesita mantenerlo, especialmente si no toma muchos medicamentos.
Escuchamos esta pregunta con frecuencia:
“¿Por qué debería pagar por un plan de medicamentos recetados si no tomo ningún medicamento?”
Puede ser tentador cancelar su plan de Medicare Parte D para ahorrar la prima mensual. Pero antes de hacerlo, hay algo muy importante que debe entender: Medicare tiene una penalización por inscripción tardía para las personas que pasan cierto tiempo sin cobertura de medicamentos recetados.
Y, a diferencia de muchas penalizaciones, esta no necesariamente se paga una sola vez.
Para la mayoría de las personas que deben pagar la penalización por inscripción tardía de Medicare Parte D, esta cantidad se agrega a la prima mensual de su plan de medicamentos recetados durante todo el tiempo que tengan cobertura de medicamentos de Medicare.
Esto es lo que debe saber antes de decidir cancelar su plan de la Parte D.
¿Qué es la penalización por inscripción tardía de Medicare Parte D?
La cobertura de medicamentos recetados de Medicare Parte D es opcional. Sin embargo, Medicare recomienda que las personas se inscriban cuando sean elegibles por primera vez o que mantengan otra cobertura de medicamentos que Medicare considere cobertura acreditable.
Si no se inscribe en la cobertura de medicamentos de Medicare cuando es elegible por primera vez y posteriormente pasa 63 días consecutivos o más sin cobertura de medicamentos de Medicare u otra cobertura acreditable de medicamentos recetados, es posible que tenga que pagar una penalización por inscripción tardía de la Parte D cuando se inscriba más adelante.
Mientras más tiempo pase sin cobertura, mayor puede ser la penalización.
¿Qué es una cobertura acreditable de medicamentos recetados?
Este es un término importante que debe entender.
La cobertura acreditable de medicamentos recetados es una cobertura que se espera que pague, en promedio, al menos tanto como la cobertura estándar de medicamentos recetados de Medicare.
Algunos ejemplos pueden incluir ciertas coberturas de medicamentos a través de:
Un empleador actual o anterior, o un sindicato
TRICARE
El Departamento de Asuntos de Veteranos (VA)
Indian Health Service
Otra cobertura de medicamentos recetados que califique
Si tiene cobertura de medicamentos fuera de Medicare, debe recibir información que indique si su cobertura se considera acreditable.
Guarde estos avisos junto con sus documentos importantes de Medicare. Es posible que necesite demostrar más adelante que tuvo cobertura acreditable.
¿Cómo se calcula la penalización de Medicare Parte D?
Aquí es donde muchas personas se sorprenden.
La penalización por inscripción tardía de la Parte D generalmente se calcula tomando el 1% de la prima base nacional del beneficiario por cada mes completo durante el cual fue elegible para la cobertura de medicamentos de Medicare pero no tuvo Parte D u otra cobertura acreditable de medicamentos recetados.
Para 2027, la prima base nacional del beneficiario es de $41.33.
La penalización se calcula utilizando la prima base nacional del beneficiario del año actual, multiplicada por el porcentaje correspondiente a los meses que pasó sin cobertura acreditable. El resultado se redondea a los $0.10 más cercanos.
Veamos un ejemplo sencillo.
Ejemplo: Pasar dos años sin Medicare Parte D
Supongamos que era elegible para Medicare Parte D, pero decidió no inscribirse porque no tomaba ningún medicamento.
Después pasó 24 meses completos sin Medicare Parte D u otra cobertura acreditable de medicamentos recetados.
El porcentaje de su penalización sería:
24 meses × 1% = 24%
Utilizando la prima base nacional del beneficiario de $41.33 para 2027:
$41.33 × 24% = $9.92
Redondeado a los $0.10 más cercanos, su penalización por inscripción tardía sería aproximadamente:
$9.90 al mes
Esta cantidad se agregaría a la prima mensual del plan de medicamentos de Medicare en el que finalmente se inscriba.
Y recuerde: generalmente esto no se paga solamente durante un año.
Para la mayoría de las personas, la penalización continúa durante todo el tiempo que tengan cobertura de medicamentos recetados de Medicare.
La penalización puede cambiar de un año a otro
Otra cosa que muchas personas no saben es que la cantidad en dólares de la penalización de la Parte D puede cambiar.
Esto se debe a que el cálculo está relacionado con la prima base nacional del beneficiario de Medicare, y esa cantidad puede cambiar cada año.
La cantidad de meses que pasó sin cobertura determina el porcentaje de su penalización, pero la cantidad en dólares puede aumentar o disminuir cuando cambia la prima base nacional del beneficiario.
Por ejemplo, si tiene una penalización del 24%, ese porcentaje se aplica a la prima base nacional del beneficiario correspondiente. La cantidad en dólares no queda permanentemente establecida en la cantidad que pagó cuando se inscribió por primera vez.
¿Qué sucede si paso cinco años sin Medicare Parte D?
Aquí es donde la penalización puede volverse mucho más significativa.
Si una persona pasara 60 meses completos sin Medicare Parte D u otra cobertura acreditable de medicamentos recetados, la penalización generalmente sería:
60 meses × 1% = 60%
Utilizando la prima base nacional del beneficiario de $41.33 para 2027:
$41.33 × 60% = $24.80
Eso significaría aproximadamente $24.80 adicionales al mes agregados a la prima de la Parte D de esa persona.
Eso representa casi $300 adicionales al año utilizando este ejemplo de 2027, y la penalización puede continuar durante todo el tiempo que la persona tenga cobertura de medicamentos de Medicare.
Por eso, cancelar un plan de medicamentos para ahorrar dinero hoy puede tener consecuencias años después.
“Pero yo no tomo ningún medicamento”
Esta es probablemente la razón más común por la que una persona considera quedarse sin Medicare Parte D.
Quizás está saludable.
Tal vez solamente toma un medicamento genérico económico.
O quizás actualmente no toma ningún medicamento.
Puede parecer innecesario pagar una prima mensual por algo que actualmente no utiliza.
Pero la cobertura de medicamentos de Medicare no se trata solamente de las recetas que toma hoy. También ofrece protección para los medicamentos que podría necesitar en el futuro.
Ninguno de nosotros sabe cómo serán nuestras necesidades de medicamentos dentro de seis meses o incluso dentro de seis años.
Un nuevo diagnóstico, una enfermedad, una cirugía u otro cambio en su salud podría hacer que de repente necesite medicamentos recetados costosos.
Además, generalmente no puede simplemente inscribirse en un plan de la Parte D en cualquier momento cuando decida que lo necesita. Medicare tiene períodos específicos de inscripción y reglas para los Períodos Especiales de Inscripción.
¿Una tarjeta de descuento para medicamentos es lo mismo que la cobertura de la Parte D?
Esta es otra área importante de confusión.
Las tarjetas y programas de descuento para medicamentos recetados a veces pueden ayudarle a encontrar precios más bajos para ciertos medicamentos.
Sin embargo, una tarjeta de descuento para medicamentos no es lo mismo que un seguro de Medicare Parte D.
El simple hecho de tener acceso a un programa de descuentos para medicamentos no significa que tenga cobertura acreditable de medicamentos recetados.
Por lo tanto, no cancele su plan de Medicare Parte D solamente porque encontró medicamentos económicos mediante una tarjeta de descuento sin entender primero cómo quedarse sin cobertura acreditable podría afectarle.
Un programa de descuentos puede ser una herramienta útil para ahorrar dinero en ciertas recetas, pero no debe considerarse automáticamente como un reemplazo de Medicare Parte D.
¿Tengo que pagar una penalización si tengo cobertura de medicamentos a través de mi empleador?
No necesariamente.
Si tiene cobertura de medicamentos recetados a través de un empleador, sindicato u otra fuente, esa cobertura puede considerarse cobertura acreditable de medicamentos recetados.
Si la cobertura es acreditable, generalmente puede mantenerla sin acumular una penalización por inscripción tardía de la Parte D.
Lo importante es verificar que su cobertura realmente sea considerada acreditable.
Los empleadores y otros proveedores de cobertura generalmente envían a los miembros elegibles para Medicare un Aviso de Cobertura Acreditable que explica si su cobertura de medicamentos cumple con los estándares de Medicare.
Guarde ese aviso.
Si más adelante se inscribe en Medicare Parte D, es posible que necesite proporcionar información que demuestre que tuvo cobertura acreditable de medicamentos recetados durante ese período.
¿Qué sucede si califico para Ayuda Adicional (Extra Help)?
Existe una excepción importante para las personas que califican para el programa Ayuda Adicional (Extra Help) de Medicare.
Extra Help ayuda a las personas con ingresos y recursos limitados con los costos de los medicamentos recetados de Medicare.
Las personas que califican para Extra Help no pagan la penalización por inscripción tardía de la Parte D.
Si está teniendo dificultades para pagar el costo de su plan de medicamentos recetados, vale la pena verificar si califica para Extra Help antes de decidir cancelar su cobertura.
La prima de su Parte D aumentó. ¿Debería cancelar su plan?
Si abrió su Aviso Anual de Cambios para 2027 y descubrió que la prima de su plan de medicamentos recetados aumentó significativamente, no asuma automáticamente que cancelar la Parte D es su mejor solución.
En su lugar, revise sus opciones.
Puede haber otro plan de la Parte D disponible con una prima mensual más baja. Sus medicamentos podrían costar menos con otro plan. Utilizar una farmacia diferente podría reducir sus costos. Puede calificar para Extra Help. O quizá otro tipo de cobertura de Medicare tenga más sentido para su situación.
Para una persona que actualmente no toma medicamentos, encontrar una opción de la Parte D de menor costo también puede permitirle mantener su cobertura de medicamentos sin pagar tanto como pagaría por su plan actual.
Hable con un agente local de Medicare antes de cancelar su cobertura de medicamentos
En Utah Avenue Insurance, entendemos por qué una persona que toma pocos medicamentos o ninguno puede cuestionar el pago de una prima de la Parte D que continúa aumentando.
Pero cancelar su cobertura de medicamentos recetados puede tener consecuencias a largo plazo que no siempre son evidentes cuando solamente está mirando la prima de este año.
Nuestros agentes locales de Medicare pueden ayudarle a revisar su plan actual, sus medicamentos y farmacias, y comparar sus opciones de medicamentos recetados de Medicare para 2027.
Si la prima de su Parte D está aumentando, permítanos ayudarle a buscar una opción más económica antes de decidir quedarse sin cobertura por completo.
Programe una cita con un agente local de Utah Avenue Insurance hoy mismo y permítanos ayudarle a entender sus opciones de Medicare.
Una mejor cobertura comienza aquí.
